Nghỉ hưu an nhàn là điều nhiều người mong muốn. Khái niệm an nhàn với mỗi người sẽ khác nhau. Có người chỉ muốn vui vẻ bên con cháu, có người lại muốn dành thời gian để thực hiện những đam mê mà hồi trẻ chưa thể thực hiện. Tuy nhiên, cho dù lựa chọn là gì cũng cần phải có sự ổn định về tài chính.
Lập kế hoạch nghỉ hưu là gì?
Lập kế hoạch nghỉ hưu là quá trình xác định các mục tiêu thu nhập trong giai đoạn hưu trí và các hành động cần thiết để đạt được các mục tiêu đó.
Nó bao gồm xác định các nguồn thu nhập, ước tính chi phí, thực hiện tiết kiệm, quản lý tài sản và rủi ro. Tùy theo hoàn cảnh và điều kiện sống của mỗi người, kế hoạch nghỉ hưu sẽ có sự khác biệt.
Lập kế hoạch nghỉ hưu lý tưởng là một quá trình kéo dài cả đời người. Bạn có thể bắt đầu bất cứ lúc nào, nhưng sẽ hiệu quả nhất nếu bạn đem nó vào kế hoạch tài chính của mình ngay từ khi còn trẻ. Điều này đảm bảo cho bạn có quãng thời gian nghỉ hưu an toàn và vui vẻ.
Hiểu kế hoạch nghỉ hưu
Theo cách dễ hiểu, lập kế hoạch nghỉ hưu là lập kế hoạch chuẩn bị cho cuộc sống sau khi tuổi lao động kết thúc. Nó không chỉ về mặt tài chính mà còn trong tất cả các khía cạnh của cuộc sống, bao gồm các lựa chọn về lối sống như cách dành thời gian nghỉ hưu, sống ở đâu, khi nào thì nghỉ việc hoàn toàn, v.v.
Trên thực tế, kế hoạch nghỉ hưu sẽ thay đổi theo từng giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Trong giai đoạn đầu của sự nghiệp, lập kế hoạch nghỉ hưu thường hướng đến mục tiêu là dành đủ tiền để nghỉ hưu. Trong giai đoạn giữa, nó có thể bao gồm việc đặt ra các mục tiêu thu nhập hoặc tài sản cụ thể hơn và các bước thực hiện để đạt được chúng. Khi đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ chuyển từ tích lũy tài sản sang giai đoạn mà các nhà hoạch định gọi là hưởng thụ.
Mục tiêu của kế hoạch nghỉ hưu
Hãy nhớ rằng việc lập kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu từ rất lâu trước khi bạn nghỉ hưu và cần thực hiện càng sớm càng tốt. Hãy nghĩ về số tiền bạn cần để nghỉ hưu thoải mái. Một số quy tắc dưới đây có thể giúp bạn định hướng về số tiền này.
Các chuyên gia thường sử dụng quy tắc 80% (tức là bạn cần có số tiền bằng 80% thu nhập của mình trước khi nghỉ hưu). Điều này có nghĩa nếu bạn kiếm được 100.000.000đ mỗi năm, bạn sẽ cần khoản tiết kiệm có thể tạo ra 80.000.000 mỗi năm trong khoảng 20 năm, tương đương 1.600.000.000đ. Tất nhiên, tỷ lệ này còn phải phụ thuộc vào hoàn cảnh, điều kiện cũng như môi trường sống mà bạn dự định sẽ ở trong thời điểm nghỉ hưu.
Dù sử dụng phương pháp nào để tính toán nhu cầu tiết kiệm khi nghỉ hưu, hãy lưu rằng, nên bắt đầu mọi thứ càng sớm càng tốt.
Các giai đoạn của kế hoạch nghỉ hưu
Dưới đây là một số hướng dẫn để lập kế hoạch nghỉ hưu thành công ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời.
1. Giai đoạn trưởng thành (từ 21-35 tuổi)
Những người bắt đầu bước vào giai đoạn trưởng thành có thể không có nhiều tiền để đầu tư, nhưng họ có thời gian để các khoản đầu tư sinh lời kép. Đây là một phần quan trọng và có giá trị để tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Lãi suất kép cho phép khoản tiền đầu tư của bạn ngày càng sinh lời và càng có nhiều thời gian, bạn càng kiếm được nhiều lãi. Ngay cả khi bạn chỉ có thể bỏ ra vài triệu đồng một tháng, nó sẽ có giá trị gấp ba lần nếu bạn đầu tư ở tuổi 25 so với khi bạn chờ đợi để bắt đầu đầu tư ở tuổi 45, nhờ lãi kép. Bạn có thể đầu tư nhiều tiền hơn trong tương lai, nhưng sẽ không bao giờ bù đắp được thời gian đã mất.
Những người trẻ nên tận dụng các khoản bảo hiểm xã hội được chủ lao động hỗ trợ. Số tiền đóng bảo hiểm xã hội càng nhiều, bạn càng có lợi cho giai đoạn nghỉ hưu về sau. Bạn cũng có thể đề nghị chủ lao động đóng góp nhiều hơn so với quy định bởi khoản tiền này sẽ được trừ khi làm thu nhập chịu thuế, do đó có thể giúp bạn giảm phần thuế thu nhập cá nhân phải nộp ở thời điểm hiện tại.
Bạn có thể xem xét đến các sản phẩm tiết kiệm hưu trí, bảo hiểm. Nó đem đến những giá trị về lâu dài, ngay cả khi ban đầu bạn không có nhiều tiền để tham gia. Càng đầu tư vào các sản phẩm này sớm, bạn càng nhận được nhiều lợi ích, đồng thời đảm bảo hơn cho số tiền có thể nhận được trong tương lai sau này.
Ngoài ra, đầu tư cũng là 1 vấn đề cần được xem xét. Nếu bạn không am hiểu về thị trường chứng khoán, có thể tham gia một quỹ đầu tư với mức phí thấp. Đồng thời, hãy thường xuyên quan tâm đến quỹ đầu tư này để đánh giá và đa dạng hóa danh mục đầu tư, đảm bảo phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
2. Tuổi trung niên (36-50)
Tuổi trung niên thường xuất hiện một số căng thẳng về tài chính, bao gồm các khoản thế chấp, các khoản vay sinh viên, bảo hiểm và nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, điều quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu trong giai đoạn này là tiếp tục tiết kiệm. Khi đó, bạn đã có thể kiếm được nhiều tiền hơn khi mới bắt đầu sự nghiệp, quá trình đầu tư cũng đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm hơn, vì thế, có thể gia tăng khoản tiết kiệm nhanh chóng.
Những người đang trong giai đoạn này cũng nên tiếp tục tận dụng khoản đóng góp bảo hiểm xã hội mà đơn vị sử dụng lao động thực hiện, đồng thời cố gắng tối đa khoản đóng góp đó.
Cuối cùng, hãy quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tàn tật. Điều này giúp bạn và gia đình có thể được trợ cấp về tài chính mà không cần sử dụng khoản tiết kiệm nghỉ hưu nếu chẳng may có tình huống bất ngờ xảy ra.
3. Giai đoạn từ 50-65 tuổi
Khi bước sang giai đoạn này, bạn không còn nhiều thời gian để tiết kiệm cho kế hoạch nghỉ hưu nữa. Tuy nhiên, thay vào đó, bạn sẽ có thêm nhiều thu nhập khả dụng để tiến hành đầu tư bởi mức thu nhập cao và các khoản phải trả khá thấp. Tuy nhiên, các khoản đầu tư của bạn cần trở nên thận trọng hơn trong giai đoạn này. Có thể gồm cổ phiếu, bất động sản, nhà trọ cho thuê,…
Và không bao giờ là quá muộn để thiết lập và đóng góp vào quỹ bảo hiểm xã hội. Đồng thời, đến giai đoạn này, hãy xem xét đến những khoản hỗ trợ, quyền lợi của bảo hiểm xã hội khi nghỉ hưu, đồng thời chuẩn bị các điều kiện cần thiết để nhận khoản hỗ trợ đó.
Đây cũng là thời điểm để xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nó sẽ giúp trang trải các chi phí của viện dưỡng lão hoặc dịch vụ chăm sóc tại nhà nếu bạn cần trong những năm cao tuổi. Những chi phí liên quan đến sức khỏe như vậy có thể làm giảm số tiền tiết kiệm của bạn nếu không được lên kế hoạch hợp lý.
Các yếu tố khác của kế hoạch nghỉ hưu
Lập kế hoạch nghỉ hưu bao gồm rất nhiều thứ, nó không chỉ đơn giản là bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu và bạn cần bao nhiêu tiền. Nó tính đến bức tranh phi tài chính, bao gồm:
1. Nhà
Đối với hầu hết mọi người, ngôi nhà là tài sản lớn nhất mà họ sở hữu. Vậy làm thế nào để điều đó phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Trước đây, việc mua một căn nhà khá khó khăn, tuy nhiên, hiện nay với sự phổ biến của các khoản cho vay mua nhà và hạn mức tín dụng sở hữu nhà, nhiều chủ sở hữu nhà khi đến độ tuổi nghỉ hưu vẫn trong tình trạng nợ thế chấp.
Câu hỏi đặt ra là lúc này, bạn có nên bán căn nhà của mình không? Nếu tiếp tục duy trì, các khoản chi phí phải trả sẽ là bao nhiêu? Chi phí bảo dưỡng, sửa chữa sẽ như thế nào? Bạn cần tính toán các khoản chi phí này để lên kế hoạch cho khoản tiết kiệm nghỉ hưu của chính mình.
2. Lập kế hoạch bất động sản
Khi bạn qua đời, tài sản, bao gồm cả bất động sản sẽ được con bạn hoặc người trong di chúc của bạn chỉ định thừa kế. Theo quy định, tài sản thừa kế sẽ bị nhà nước đánh thuế lên người nhận thừa kế còn tài sản tặng cho thì không. Do đó, hãy lên kế hoạch trước cho vấn đề này nếu muốn con bạn tiết kiệm tối ưu khoản thuế nói trên.
3. Bảo hiểm
Một thành phần quan trọng để lập kế hoạch nghỉ hưu là bảo hiểm. Tuổi tác càng lớn đi kèm với chi phí y tế tăng lên. Do đó, hãy liên hệ đến các đơn vị cung ứng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn và xem xét các sản phẩm của họ để tối ưu hóa chi phí.
Một loại chính sách khác do công ty bảo hiểm phát hành là bảo hiểm trả tiền định kỳ. Nó giống như một khoản lương hưu, bạn đặt tiền ký quỹ với một công ty bảo hiểm mà sau này sẽ trả cho bạn một số tiền đã định hàng tháng. Có nhiều lựa chọn khác nhau với khoản bảo hiểm này và bạn nên cân nhắc xem nó có phù hợp với bản thân và kế hoạch nghỉ hưu của mình hay không.
